Předčasné splacení při anuitních platbách Excel: pokyny a příklady výpočtů

Předčasné splacení úvěru je možnost snížit splatnost a výši splátky úvěru předčasným vložením dalších prostředků. To platí zejména při použití anuitního systému plateb, kde výše platby zůstává konstantní po celou dobu trvání úvěru. Excel poskytuje praktické nástroje pro výpočet předčasného splacení, které vám umožňují určit, kolik plateb a jakou minimální částku je nutné předčasně složit, aby se zkrátila doba splatnosti úvěru a snížila se celková částka splátky.

Pro výpočet předčasného splacení při anuitních platbách lze Excel použít funkce PMT, NPER a PV. Funkce PMT umožňuje vypočítat výši anuitní platby na základě daného úrokového roku, doby trvání úvěru a výše úvěru. Funkce NPER umožňuje určit celkový počet plateb, které je třeba provést z úvěru. Funkce PV umožňuje vypočítat aktuální náklady na úvěr nebo jeho zbytkovou hodnotu.

Příklad:

Předpokládejme, že máte úvěr ve výši 1 000 000 hřiven s úrokovou sazbou 10% ročně po dobu 5 let. Anuitní platba je 23 399 hřiven měsíčně. Půjčku jste se rozhodli předčasně splatit po třech letech. Chcete-li zjistit, jakou výši platby je třeba provést předčasně, můžete použít funkci PMT a změnit termín úvěru na 3 roky. Poté můžete použít funkci NPER k určení celkového počtu plateb s ohledem na předčasné splacení. A konečně, funkce PV vám umožní vypočítat zbytkové náklady na úvěr po předčasném splacení.

Jak provést předčasné splacení?

Předčasné splacení při anuitních splátkách je možné v případě, že máte dostatečnou částku na zaplacení zbývajícího dluhu z úvěru. Předčasné splacení lze provést kdykoli ve smluvním termínu, bez ohledu na datum platby, ale je důležité vzít v úvahu některé body.

V první řadě věnujte pozornost podmínkám úvěrové smlouvy. V některých případech jsou banky nastaveny na certainground criteria pro předčasné splacení, jako je minimální doba užívání úvěru, zvláštní povolení nebo určité dokumenty.

Když zjistíte, že předčasné splacení je možné, je třeba si ujasnit, jaké částky je třeba vzít v úvahu.

Banky většinou vyžadují, aby se věřitel obrátil na osobní účet nebo na pobočku banky a naznačil, že chce provést předčasné splacení. V jiných případech může věřitel vystavit další dokumenty k vyplnění.

Je důležité poznamenat, že předčasné splacení může vést k dalším nákladům, jako jsou sankce nebo provize. Proto se před konečným rozhodnutím o předčasném splacení nezapomeňte seznámit s podmínkami smlouvy a výpočtem všech možných dalších plateb.

Je třeba také vzít v úvahu, že při předčasném splacení můžete mít další otázku ohledně vrácení přeplatku za úvěr, ke kterému dochází při účtování anuitních plateb. Proto se doporučuje kontaktovat banku a upřesnit postup pro vrácení přeplatku.

V každém případě je předčasné splacení důležitou finanční operací, proto se doporučuje obrátit se na bankovního specialistu, aby získal přesné informace a doporučení.

Příklady výpočtu předčasného splacení při anuitních platbách

Předčasné splacení úvěru při anuitních splátkách může být pro dlužníka velmi výhodné, protože umožňuje ušetřit na úrokových splátkách a zkrátit dobu splácení úvěru. Podívejme se na několik příkladů výpočtu předčasného splacení pomocí Excelu.

1. Výše úvěru: 1 000 000 Kč.
2. Splatnost úvěru: 5 let (60 měsíců).
3. Roční úroková sazba: 10%.
4. Anuitní platba: 21 379,47 hřiven.
5. Předčasné splacení: 200 000 hřiven za 12 měsíců.

Nejprve vypočítáme částku, kterou dlužník zaplatí za úvěr za první rok:

• Zůstatek dluhu po prvním měsíci: 1 000 000 hřiven - 21 379,47 hřiven = 978 620,53 hřiven.
• Úrok za první měsíc: 978 620,53 hřiven * (10% / 12) = 816,18 hřiven.
• Základní dluh za první měsíc: 21 379,47 hřiven - 816,18 hřiven = 20 563,29 hřiven.
• Zůstatek dluhu po prvním roce: 978 620,53 hřiven - 20 563,29 hřiven * 11 = 756 087,24 hřiven.
• Úrok za první rok: 21 379,47 Kč * 12 - 978 620,53 hřivna = 157 553,24 hřiven.
• Základní dluh za první rok: 21 379,47 Kč * 12 - 157 553,24 hřivna = 257 560,76 hřiven.

Po předčasném splacení 200 000 Kč po 12 měsících:

• Zůstatek dluhu po předčasném splacení: 756 087,24 hřiven - 200 000 hřiven = 556 087,24 hřiven.

1. Výše úvěru: 500 000 Kč.
2. Doba trvání úvěru: 3 roky (36 měsíců).
3. Roční úroková sazba: 15%.
4. Anuitní platba: 17 346,37 hřiven.
5. Předčasné splacení: 100 000 hřiven za 6 měsíců.

Nejprve vypočítáme částku, kterou dlužník zaplatí za půjčku za prvních 6 měsíců:

• Zůstatek dluhu po prvním měsíci: 500 000 hřiven - 17 346,37 hřiven = 482 653,63 hřiven.
• Úrok za první měsíc: 482 653,63 hřiven * (15% / 12) = 604,57 hřiven.
• Základní dluh za první měsíc: 17 346,37 hřiven - 604,57 hřiven = 16 741,80 hřiven.
• Zůstatek dluhu po prvních 6 měsících: 482 653,63 hřiven - 16 741,80 hřiven * 5 = 391 262,83 hřiven.

Po předčasném splacení 100 000 Kč po 6 měsících:

• Zůstatek dluhu po předčasném splacení: 391 262,83 hřiven - 100 000 hřiven = 291 262,83 hřiven.